锦程消费金融净利翻倍增长却因展业违规再收罚单 新总裁能否补齐公司内控管理短板？

原标题：锦程消费金融净利翻倍增长却因展业违规再收罚单，锦程金融净利新总裁能否补齐公司内控管理短板？消费新总

继2020年业绩“变脸”后，四川锦程消费金融有限责任公司（下称“锦程消费金融”）2021年多项经营数据有所回升。翻倍罚单否补

近日公布的增长展业再收2021年年报披露，截止2021年底，却因齐锦程消费金融总资产113.21亿元，违规同比增长28.4%。司内去年该公司实现营业收入9.98亿元，控管同比增长33.07%，理短实现净利润2.51亿元，锦程金融净利同比增长107.44%。消费新总

业务的翻倍罚单否补拓展也给锦程消费金融带来了不少挑战。就在近日，增长展业再收锦程消费金融因为违反信用信息采集、却因齐提供、违规查询及相关管理规定，被央行成都分行罚款22.6万元。而这也是锦程消费金融第二次被罚，2020年6月，锦程消费金融曾因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被四川银保监局罚款40万元。

接连收到监管罚单，或说明锦程消金的公司内控管理方面有待提高。记者注意到，4月24日，即收到罚单后不久，四川银保监局核准了何德好四川锦程消费金融总裁的任职资格，据悉，何德好来自大股东成都银行。

新的高管上任将会带领锦程消费金融走向何方？就最新业绩变化情况及监管罚单等问题，记者向锦程消费金融发去采访函。4月28日，锦程消费金融方面发来回函，就相关问题进行了回复。

去年业绩回暖，业务扩张下加快融资

公开资料显示，锦程消费金融是经原银监会批准成立的全国首批试点消费金融公司之一，2010年3月开业，注册资本4.2亿元，第一大股东为成都银行，持股38.86%。锦程消费金融作为四川省唯一一家持牌消费金融机构，开业至今已有12年。

从往年财报数据来看，锦程消费金融开业初期的业绩一直不温不火。数据显示，2013年至2018年这6年间，锦程消费金融的净利润均未突破1亿元大关，依次为0.24亿元、0.49亿元、0.67亿元、0.75亿元、0.61亿元、0.76亿元。

2019年，锦程消费金融首次在经营业绩上迎来了一个小爆发。2019年该公司实现营业收入5.34亿元，同比增长132.2%；净利润为1.66亿元，同比增长118.42%，均是三位数增长。

不过，2020年该公司的业绩增速未能维持住，净利润更是出现负增长。据成都银行年报披露的数据，2020年锦程消费金融实现营收7.5亿元，同比增长40.4%；净利润1.21亿元，同比下滑27.1%。

4月27日，成都银行2021年年报最新披露的数据显示，去年锦程消费金融的业绩表现不错。2021年该公司实现营业收入9.98亿元，同比增长33.07%，实现净利润2.51亿元，同比增幅达107.44%。

对于去年业绩的回升，锦程消费金融方面表示，2021年，该公司坚持以小额、分散为原则，稳步推进线下为主、融合发展，持续强化大数据风控能力建设，实现了规模、质量和效益协同发展。一方面，加强线下业务精细化管理，通过系统流程优化提升运营效率，继续发挥线下业务压舱石作用；同时，审慎稳健发展线上业务，在风险可控的前提下推动线上业务实现稳步增长。

数据显示，截止2021年底，锦程消费金融总资产113.21亿元，相比2020年底的88.17亿元增长了28.4%。不过，拉长时间跨度看，2017年至2020年，锦程消费金融的资产总额分别为17.95亿元、33.05亿元、73.43亿元、88.17亿元，期间同比增幅分别为84.13%、122.18%、20.07%。即相比来看，近两年锦程消费金融的资产增速明显放缓，目前尚未恢复至疫情之前的资产扩张水平。

而这可能和资本方面存在的压力有关。据成都银行年报披露，成立之初，锦程消费金融的注册资本仅3.2亿元，2018年10月23 日，锦程消费金融注册资本由3.2亿元增至4.2亿元，股权变更后成都银行持股占

比38.86%。即该公司已三年多未增资，而4.2亿元的资本金规模在行业中也处于尾部位置。

记者注意到，随着资产的快速扩张，锦程消费金融近年也加快融资补血。4月11日，记者从锦程消费金融官微获悉，2022年4月，该公司首单银团贷款成功完成募集，募集总金额为6.3亿元。此次银团贷款由担任牵头行、天津银行作为联合牵头行，富邦华一银行、抚顺银行、及招商永隆银行等多家银行共同参与。

除此之外，该公司还有哪些融资举措？对此，据锦程消费金融介绍，去年，该公司已在监管部门指导下积极推进发行金融债前期准备工作。锦程消费金融方面回复表示，目前，公司已构建起包括同业借款、同业拆借、银团贷款、股东存款、资产证券化等多元化融资体系，“资本充足相关指标持续符合监管要求。”

业务风险暗藏，新总裁获批上任

对于去年的展业情况，锦程消费金融方面提到该公司目前是“线下为主、线上线下融合发展。”记者看到，成都银行近日披露的《关于2022年度日常关联交易预计额度的公告》中也称，锦程消费金融去年积极开发线上产品，实现线下和线上双渠道推进。

官网信息显示，产品方面，锦程消费金融的线下贷款产品为“锦享贷”，可全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，最高额度20万元，年化利率为16.1%。

2018年，锦程消费金融推出首款纯线上贷款产品“锦囊贷”，最高额度3万元。年化利率为12.5%起。此外，据官网信息，锦程消费金融还上线了一款“锦易贷”产品，介绍称可全程线上申请，最高额度20万元，年化利率为13.8%起。

锦程消费金融加快线上化转型，可能与线下业务的隐藏风险逐渐暴露有关。据悉，以房产抵押的方式发放线下大额贷款，在授信审核、贷后管理等方面均存在不小的挑战。行业人士表示，房屋二次抵押贷款产品因为难以线上化，展业过程中可能存在多项风险，包括业务员的操作规范性问题；房产的后期变现处置的周期流程可能较长，回款需要时间；以及大额贷款资金的后期流向的监控问题等等。

记者注意到，2020年6月28日，锦程消费金融曾收到一张监管罚单。罚单显示，锦程消费金融因“贷后管理不到位严重违反审慎经营规则”被处罚款40万元。

而就在前两日，锦程消费金融又新增一张监管罚单。4月22日，锦程消费金融因为违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被央行成都分行罚款22.6万元。

对此，锦程消费金融方面回复表示，2021年10月，人民银行成都分行营管部对该公司开展了征信专项检查。针对检查中发现的问题，公司已在第一时间落实整改责任，全面开展自查和整改工作。截至去年年底，该公司已全部完成相关问题的整改。针对本次处罚，公司高度重视，诚恳接受人民银行的批评和指导，并将继续在监管部门的指导下持续优化完善征信管理相关工作，防止类似问题再次发生。

因未披露相关不良率数据，锦程消费金融资产质量状况尚不可知。不过，记者注意到，近三年锦程消费金融公司裁判文书数量增长明显。企查查数据统计显示，截至目前，锦程消费金融有裁判文书记录5492条。其中2019年、2020年、2021年，锦程消费金融的裁判文书分别达1425篇、1831篇、1496篇。

相关裁判文书增长较快的原因是什么？目前公司面临的逾期压力如何？对此，锦程消费金融方面回复表示，长尾客户是消金行业面对的主力客群，其财务脆弱性导致这类客群在面对疫情冲击时更容易丧失流动性。随着疫情防控成效显现，经济逐步复苏企稳，消金行业信用风险整体可控。该公司坚持金融科技为驱动，强化大数据风控能力建设，适时调整风控策略。目前，该公司资产质量保持稳定，各项风险指标持续符合监管要求。“公司将一如既往依法合规地做好贷后管理工作”，锦程消费金融方面称。

值得一提的是，今年4月24日，四川银保监局核准了何德好四川锦程消费金融总裁的任职资格。据悉，何德好来自大股东成都银行。而成都银行作为该公司的主要出资人和第一大股东，此前已向锦程消费金融派驻了两名董事，其中1名为公司董事长。

就最新的人事变动，锦程消费金融方面回复表示，此次总裁人选调整是公司正常的人事变动，系前任总裁因个人原因提出辞职。新总裁上任公司内控管理短板能否补齐？后期线上线下业务布局将如何变化？记者将继续关注。

（洞见财经）