2022消博会聚焦二 建立多层次长护险制度——商保助力世界医疗健康消费中心建设

健康中国建设离不开商业健康保险的消博险制心建支持，海南省积极推动医疗健康产业与商业健康保险深度融合发展，焦建界医致力于将海南自贸港打造成金融保险国际消费中心，立多力世疗健成为中国经济新的层次长护增长点。在刚刚落下帷幕的度商2022“消博会”上，第二届“海南国际大健康保险论坛”与会专家学者就社会普遍关注的保助商业健康保险及大健康金融服务，商业医保目录、康消《医师法》、费中保险产品创新等热点话题，消博险制心建展开深入交流。焦建界医对助力海南自贸港建设全球医疗旅游消费中心，立多力世疗健打造医疗健康消费新名片形成了诸多共识。层次长护

论坛由海南自由贸易港金融发展中心主办，度商北京市健康保障协会协办，保助海南省保险行业协会、康消慈铭博鳌国际医院等联合承办，中国医师协会、中国经济传媒协会等为支持单位。本次论坛以商业保险与大健康医疗资源对接为特色，采取相结合的形式举办，吸引来自国内外政产学研媒200多位嘉宾等现场参会，近百万人次通过人民日报健康客户端、健康时报等平台观看直播。

建立多层次长护险制度

据卫健委发布的2021年卫生健康事业发展统计公报显示，我国居民人均预期寿命由2020年的77.9岁提高到2021年的78.2岁，中国已经进入长寿时代。与此同时，长寿健康的问题摆在了我们的面前。

高成运：建立多层次长期照护保障制

高成运：多层次长期照护保障制度迫在眉睫

中国老龄科学研究中心党委书记、主任高成运认为，目前的多层次长护险在以下方面还有待加强，一是长期护理保险稳定可持续的筹资机制尚没有建立，目前各地长护险试点大多和医保捆绑在一起，筹资渠道需要进一步拓展。二是失能老年人的家庭照护者大多是配偶或者子女，出现了更多的老老照护，六七十岁的照顾八九十岁的老人，他们的身心健康受到了极大的影响，三是全国养老机构护理型床位占比较低，包括护理医院等专门机构数量太少，难以满足老年人的护理需求。四是失能照护人队伍严重不足，素质良莠不齐，行业待遇偏低，这都影响了护理人队伍的培养和发展。五是失能照护的课题研发不足，特别是智能服务的研发力度不够，刚刚起步，种类单一、批量化应用滞后。

对加快促进多层次长期照护保障制度他提出了五点建议

一是探索建立互助共济、责任共担的多渠道筹资机制，形成与经济社会发展和保障水平相适应的筹资动态的调整机制，要建立公平适度的待遇保障机制，合理确定待遇保障范围和基金支付水平。明确长期护理保险基本保障项目，与此同时也要鼓励商业保险将老年人的预防、保健、健康管理、康复护理等项目纳入保障范围。

二是探索失能老年人家庭照护者的喘息服务制度。对长期需要由家属居家照顾的失能老年人应该通过政府购买服务的方式安排老年人短期入住养老机构，或者由养老服务组织上门提供临时或者短期的照护服务，为其照护者提供修正机会，让喘息服务缓解居家养老的压力，通过开展照护培训，提升失能老年人家庭照护者的水平。

三是强化养老机构、医疗卫生机构失能照护能力。“十四五”明确提出到2025年全国养老机构护理型床位占比要超过55%，逐步的提高养老机构护理型床位比例，要出台政策引导新建改建一批康复护理机构，支持基层社区卫生服务中心、基层乡镇卫生院这些基层的医疗卫生机构增设护理床位，不断扩大机构在长期照护服务质量高质量的供给。

四是壮大失能照护人才队伍，加强对以护理失能老年人为主题的医疗护理员、养老护理员的培训，完善失能照护人员职业技能等级、工作业绩包括工作态度和薪酬挂钩的机制，提高失能照护人才队伍的地位待遇，吸引优秀人才投身到失能照护领域，优化队伍结构。

五是加强失能照护课题支撑力度。未来人力照护成本将会越来越高，照护人才也将越来越稀缺，所以要加强老年辅助器材及产品研发创新，发展老年人护理生活辅助等老年服务的科技产品，发展劳动力替代及技术，出台政策鼓励服务机器人进家庭，进养老机构，普及推广失能老人生活照护健康服务等养老课题创新应用，提高失能老年人服务信息化水平。

张琳：长护险助力打造健康老龄化社会

全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长、国家监察委员会第一届特约监察员张琳归纳梳理了长护险的来龙去脉以及相互关联的四个关键问题。

关于世界老龄化的发展进程。一是世界卫生组织1982年澳大利亚维也纳第一次召开了老龄化问题的世界大会，提出了关于保健和营养等七个方面的建议，向各国政府一共提出了51项建议。二是1987年5月，世卫组织首次提出了健康老龄化概念，并在1990年将其作为应对人口老龄化的一项发展战略，希望通过人为干预克服人口老龄化的不良后果。三是1995年，中国老龄问题全国委员会和中国老年学会等举办了一次全国老年医疗保健研讨会，提出了中国健康老龄化的定义。四是2002年4月份在马德里召开了第二次老龄化问题的大会上，世界卫生组织在健康老龄化的基础上再次提出积极老龄化的概念，在健康的基础上，增加了保障和参与两个新的维度，并将其发展为积极老龄化的战略框架。五是2015年关于老龄与健康的全球报告在全球发布，意味着健康老龄化再次被提上了议事日程，加强老年人在行动能力和社会功能上的健康，强调了学习、发展和决策等等纬度。世卫组织最近提出了2020到2030健康老龄化行动十年，她说不少国家这些年一直在呼吁建立“一刻钟”的居家养老服务圈。

关于长期护理保险的研究。张琳谈到，这些年学界以及保险公司都在积极探索。一是对长期护理保险筹资机制的研究比较多，二是对长期护理保险参保因素的研究也比较多，三是对长期护理保险定价的研究。她说，我国的长期护理保险2016年开始试点，已有第五年时间。到2021年有49个试点城市，14460.7万人参加，有108.7万人得到了长护险服务，49个城市参保对象大都不同。一般来说能够覆盖到城乡居民的城市都是财力相对比较雄厚的城市。她认为，筹资不是特别稳定，来源于医保基金的划转、财政补助、个人缴费以及单位缴费及社会救助和福彩公益金等，但仍存在数额不足的问题。

三种护理模式。医疗机构住院护理，养老服务机构护理和社区的居家护理服务。她说，很多失能失智老人不一定住到养老院，限于支付能力，大都选择居家护理。而老年人在一些养老服务机构中的生活状态不理想，离尊严健康的养老生活距离尚远。

构建完善长期护理保险体系的建议。张琳认为，要建立一个独立的险种，先急后缓，先普惠后商业，因为我们确实需要积累经验，可以将个人账户一定比例资金直接划转为长期护理保险的保费，减轻医保基金压力等。建立统一的制度标准，在养老服务中心要去做关于这个人是重度失能还是中度失能所适用的标准，要建立统一标准，国家层面上应该要有基本的护理清单；同时，建立税优型商业长期护理保险。同时，建立独立运行长期护理保险信息管理系统，使我们有更坚实的定价基础。

王小平：五点建议解决长护险的“两难”

原海南保监局局长王小平认为，搞好商业长护险是我国应对人口老龄化问题的重要内容。她说。到2021年末，共有30家保险公司推出在售产品67款，其中个人型产品59款，团体型产品8款．保费收入超100亿元，约占健康险保费的1.2%左右，长护险已经迈出了关键的一步，长护险被誉为第六个社保险种，已经分两批共49个城市开展长期护理制度试点工作。对商业长护险的要求是在制度框架、政策标准、运作机制、管理办法等方面进行了有益探索，取得初步成效。但是还存在市场认可度不高，投保率低，产品设置不合理，难满足大众多样化需求等问题，商业长护险处境“两难”：缺乏政策支持定位难，数据不齐全定价难等问题，

由此，她提出了发展商业长护险的五个方面的建议：

一是确定好发展位置。探索建立长期护理保险制度，是应对我国人口老龄化，健全社会保障体系的一项重要部署。试点经验说明，我国的长期护理保险很有可能选择“政府主导、市场运作，社会长护险为主，商业长护险补充”的混合模式。她认为，这符合我国的实际情况，建议把商业长护险定位为偏普惠型商业保险，作为社会长护险的补充，融入到社会长护险体制中。

二是调整完善产品。商业长护险产品要与社会长护险相链接，适销对路，满足多样化、多层次需求。要接地气，贴近市场；研究开发关联产品，比如抗通货膨胀产品条款、护理机构护理意外责任险、康养机构医疗责任险、助餐机构食品安全责任险等；疏通相关产品的互通渠道，比如寿险赔付责任和护理支付责任互换，以房养老保险金也可在被保险人失能后获得给付，健康保险各险种之间互通共享；探索不同的给付方式，体现以人为本，自愿选择哪种方式养老，做到购买方式便捷，线上线下，简化易懂。

三是回归“长期护理”初衷。商业长护险的保障对象复杂，个性化服务难度大。需要护理的时间有长有短不一，照护的场所不一，失能表现和程度不一，但都需要个性化服务。毫无疑问，靠保险公司的一己之力是远远不够的，需要依靠各类专业服务机构去完成。如护理、养老、医疗机构等。因此保险公司与服务机构要协调好合作关系，确认各自责任。有条件的保险机构也可以直接给客户提供长期护理服务。

四是政策支持。商业长护险可视为准公共保险产品，建议国家在税优政策方面给予一定支持。鼓励更多保险公司步入商业长护险市场，为客户大众提供适销对路更多样化的产品。对购买保险产品的个人，允许在一定额度费用在所得税税前抵扣，鼓励有意愿有财务能力的人多买商业长护险，为家庭为自己撑起长期护理保护伞。

五是建立发展商业长护险制度。商业长护险涉及面广，需要通过以制度的方式规范，各方面的权利、义务、责任、要求及操作规则等。如商业长护险的数据采集和使用，对保险公司经办管理资质要求，对各类服务机构资质、质量标准的制定，对护理人员考证等级划分、持证上岗等要求，对经办和护理服务的评估标准，监督检查规定等。

（首席金融评论）